Фінансовий моніторинг – це повсякденна роботи банків та інших фінансових установ. Під його дію можуть потрапити юридичні особи, фізичні особи-підприємці та звичайні громадяни. Банк оцінює не лише окремий платіж, а й те, наскільки фінансова операція відповідає діяльності клієнта, його звичному обороту та відомостям, які є у суб’єкта фінмоніторингу.

У 2026 році питання безпеки фінансових операцій є більш ніж актуальним. Банки застосовують ризик-орієнтований підхід, а Національний банк України регулярно запроваджує нові підходи до оцінки ризиковості платежів.

Якщо ваше підприємство чи ФОП стали об’єктом перевірки з боку банка – вам знадобиться адвокат з фінансового моніторингу Main Business Partner. Ми допомагаємо бізнесу розблокувати рахунки, підготувати пояснення та відстояти інтереси у спорах з фінансовою установою.

Як банк оцінює фінансові операції клієнта

Під час перевірки банк оцінює загалом профіль клієнта та особливості руху коштів на його рахунках. Наприклад, якщо суб’єкт господарювання раптово збільшує обсяги надходжень, частоту переказів або починає проводити операції, які раніше не проводив – це все привертає увагу банку.

В процесі здійснення фінмоніторингу юридичних осіб увага приділяється і таким аспектам як:

• структура власності та кінцеві бенефіціарні власники;
• види діяльності підприємства;
• контрагенти та призначення платежів;
• джерела походження коштів;
• відповідність платежів тій інформації, яку клієнт надав банку.

При цьому, не існує вичерпного переліку операцій, після яких рахунок буде автоматично заблокований. Банки та фінансові установи оцінюють сукупність факторів та ризик-профіль клієнта. Саме тому перевірка банком руху коштів на рахунках ТОВ або ФОП може відбутися, навіть коли суми платежів не є надто високими.

Операції, які точно викличуть запитання у банку

Підвищену увагу привертають банківські операції, які істотно відрізняються від звичайної діяльності клієнта або не мають очевидного економічного пояснення.

Питання можуть виникнути, якщо:

• оборот підприємства різко зріс, без будь-яких зрозумілих причин;
• на щойно відкритий рахунок починають надходити значні суми коштів;
• платежі систематично діляться на однакові менші суми;
• кошти після надходження одразу перераховуються далі;
• підприємство систематично отримує та переказує гроші великій кількості осіб;
• призначення платежів не відповідають КВЕД підприємства;
• регулярне зняття великих сум готівкою.

Що робити, якщо банк запитує додаткові документи

Отримання запиту від банку ще не означає, що ви порушили закон. В такий спосіб фінансова установа намагається отримати додаткову інформацію, щоб зрозуміти суть операції та джерело походження грошей. Наприклад, якщо ви отримали великий переказ за договором поставки, логічним підтвердженням операції буде сам договір, виставлені рахунки, акти, накладні та інші матеріали, які свідчать про реальність господарських відносин.

Не менш важливо, щоб документи та письмові пояснення не суперечили інформації, яка вже є у банку. Якщо надана відповідь не дає достатнього обґрунтування або містить формальні пояснення без документального підтвердження, це може стати підставою подальшого блокування рахунку.

Банк заблокував рахунок: що робити

Блокування рахунку, як правило, не відбувається без попередження – йому передує запит від банку про надання документів та пояснень. Тому перше, що необхідно зробити – це перевірити, чи справді такий запит надходив та що банк у ньому просив. Найбільш поширеною причиною блокування рахунку є відсутність відповіді на запит.

Якщо ж рахунок був заблокований без жодного попередження – варто надіслати адвокатський запит в банк та дізнатися причини такого рішення. Паралельно з цим – дізнайтеся, які документи хоче побачити банк для його розблокування. Кожна фінансова установа зобов’язана буде відповісти на такий запит у встановлений законом строк – протягом 5 робочих днів.

Алгоритм дій при блокуванні банківського рахунку

1. Зафіксувати всю письмову комунікацію – чат у застосунку, електронна пошта тощо.
2. Підготувати пакет документів – декларації, договори, виписки, акти.
3. Написати пояснення банку – детальніше розповісти про вашу діяльність та конкретну операцію, яка зацікавила фінансову установу.
4. Звернутися за правовою допомогою – при необхідності, замовити консультацію юриста по питанням фінмоніторингу.

Якщо банк все одно відмовляється розблоковувати рахунок або взагалі розриває ділові відносини з вами – це рішення можна оскаржити в суді. Судова практика знає чимало випадків, коли суди визнавали дії банку неправомірними.

Як зменшити ризики потрапляння під фінмоніторинг

Повністю виключити можливість потрапити під фінансовий моніторинг неможливо – це процедура, яка стосується майже кожного клієнта банку. Але знизити ризики того, що ваші перекази викличуть підозру, цілком реально.

Важливо мати чітке підтвердження по кожній операції – вести та зберігати первинні документи, які пояснюють всі зарахування. Не менш важливо не змішувати особисті надходження та зарахування від підприємницької діяльності.

Стежте, щоб ваші КВЕД відповідали фактичній діяльності підприємства, адже розбіжність неодмінно приверне увагу банку. Формулювання у призначенні платежу не повинні бути двозначними та розпливчатими. Якщо ви, надаєте послуги дизайну, просіть у призначенні платежу зазначати, наприклад: «Оплата за послуги з розробки дизайну сайту згідно договору №7 від 09.09.2026 року».

Якщо ви очікуєте значного збільшення обороту, заздалегідь готуйте документи, які це пояснять – новий контракт, дані про контрагента, наймання підрядників тощо. При цьому варто уникати співпраці з сумнівними контрагентами, уникати переказів з країн підвищеного ризику та періодично оновлювати свої ідентифікаційні дані в банку.

Дотримання цих правил не гарантує стовідсоткового захисту від перевірки, але значно знизить ризик блокування переказу чи відмови банку в обслуговуванні рахунку.

Практика Верховного Суду у справах фінмоніторингу

Постанова ВСУ від 23.07.2026 року у справі №757/5609/24. Суд звернув увагу на те, що встановлення клієнту неприйнятно високого рівня ризику має бути обґрунтованим. Самого посилання на внутрішні правила банку недостатньо. Фінансова установа має підтвердити законність свого рішення та враховувати надані клієнтом документи. При необхідності банк повинен запитувати додаткові документи.

Постанова ВСУ від 12.08.2026 року у справі №757/37161/24-ц. Верховний Суд скасував рішення апеляційного суду, який став на бік клієнтки у спорі з банком щодо припинення обслуговування через встановлення неприйнятно високого рівня ризику. ВС зазначив, що суд має оцінювати не лише обґрунтованість рішення банку, а й те, яке саме право клієнта було порушено та чи є обраний спосіб захисту належним та ефективним. Тобто, клієнту треба довести не тільки неправомірність дій банку, а й конкретне порушення власного права.

Постанова КЦС ВС від 12.02.2025 року у справі №645/5124/23. У цій справі суддя зазначила, що банк має право розірвати ділові відносини з клієнтом через встановлення йому високого рівня ризику легалізації доходів, зокрема через порушення банківського законодавства та використання рахунку фізичної особи для ведення підприємницької діяльності.

Чому варто звернутися до Main Business Partner?

Обмеження накладені в процесі фінмоніторингу – це неприємна несподіванка для кожного підприємця, адже до вже без того складних умов ведення бізнесу, додається необхідність вирішувати проблеми з банком. При таких обставинах кращим рішенням буде доручити ведення справи професіоналам. Main Business Partner вже понад 10 років допомагають бізнесу вирішувати складні юридичні питання Ми є однією з найбільших юридичних компаній заходу України. Якщо у вас виникли проблеми з банком адвокат по фінмоніторингу розбереться в ситуації та допоможе якнайшвидше розблокувати рахунок.